2026년부터 스트레스 DSR 3단계가 본격 시행되면서 대출 한도가 크게 줄어들었습니다. 연봉 1억원 기준 대출 한도가 약 1억 2천만원 감소한 사례도 나오고 있습니다. 이 글에서는 DSR 계산법, 스트레스 DSR의 영향, 대출 한도를 늘리는 전략을 정리합니다.
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DSR 계산 공식
DSR(%) = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 / 연 소득) x 100
주담대, 신용대출, 카드론, 학자금 대출 등 모든 대출의 원리금이 합산됩니다. 이 비율이 40%를 넘으면 신규 대출이 불가합니다.
스트레스 DSR 3단계 (2026년)
| 단계 | 스트레스 금리 | 적용 비율 | 적용 대상 |
|---|---|---|---|
| 1단계 | 0.75% | 25% | 은행 주담대 |
| 2단계 | 1.5% | 50% | 지방 주담대 (유예) |
| 3단계 | 3.0% | 100% | 수도권 + 2금융권 |
* 지방 주담대는 2026년 상반기까지 2단계 유예 적용 중
대출 한도 변화 (연소득 1억원 기준)
- 스트레스 DSR 적용 전 (변동금리): 약 6억 5,800만원
- 3단계 적용 후 (변동금리): 약 5억 5,600만원
- 한도 감소: 약 1억 2,000만원
고정금리를 선택하면 스트레스 금리가 적용되지 않아 한도가 더 높습니다.
대출 한도를 늘리는 5가지 전략
- 고정금리 선택: 스트레스 금리가 적용되지 않아 같은 조건에서 한도가 높습니다.
- 기존 대출 상환: 신용대출, 카드론 등을 먼저 상환하면 DSR 여유가 생깁니다.
- 대출 기간 늘리기: 30년 → 40년으로 늘리면 연간 상환액이 줄어 한도가 증가합니다.
- 소득 증빙 강화: 부업소득, 임대소득 등 추가 소득을 증빙하면 분모가 커져 유리합니다.
- 부부 공동 대출: 배우자 소득을 합산하면 DSR 분모가 늘어나 한도가 증가합니다.
DSR 제외 대출 활용
아래 대출은 DSR 계산에서 제외되므로 별도로 활용할 수 있습니다.
- 전세대출: 전세보증금 반환 목적의 전세대출
- 보금자리론: 한국주택금융공사 정책 모기지
- 서민금융: 햇살론, 사잇돌대출 등
- 소액 신용대출: 300만원 이하